Eksoottiset sijoituskohteet: vertaislainat ja yrityslainat

Vertaislainat ja yrityslainat ovat tällä hetkellä monien ihmisten huulilla – tarjolla on tuottoisa sijoituskohde matalien ohjauskorkojen markkinoilla, ja ne ovat houkutelleet monia piensijoittajia iskemään ison osan salkustaan kiinni. Vaikka vertaislainoja ja yrityslainoja pidetään noin keskimäärin riskialttiimpina kuin perinteisempiä sijoitusmuotoja, niistäkin voi löytää hyviä tuottokohteita, jos tarkastelee tarpeeksi tiukan seulan läpi potentiaalista hakijakuntaa.

Korkea korko, mutta myös korkea riski

Vertaislainapalveluiden korko on korkeampi kuin perinteisten pankkilainojen. Tämä johtuu yksinkertaisesti siitä, että riski on korkeampi kuin tiukan luottoriskitarkastuksen läpikäyvien pankkiasiakkaiden lainoissa. Vertaislainaa hakevat yleensä sellaiset henkilöt, jotka eivät saa luottokorttia tai pankin kulutusluottoa – tämä on merkki siitä, että vaikka maksukykyä varmasti löytyy, hakijan maksukyky ei ole optimaalinen, ja tämä saattaa tarkoittaa myös sitä, että asiakkaalla on jo valmiiksi joitain kulutus- ja pikaluottoja avoinna. Vertaislainoihin sijoittavan henkilön pitää hajauttaa riskinsä tarkasti ja pyytää mahdollisimman syvällistä henkilöprofiilia lainan hakijalta, ennen kuin sijoittaa varansa yksityislainaan. Älä tee hätiköityjä sijoituksia korkean koron nähdessäsi – se saattaa tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että hakija on epätoivoinen eikä aio maksaa lainaansa takaisin.

Yrityslainoissa riski on keskimäärin hieman pienempi, sillä yritysten taloustiedoista on tarjolla enemmän tietoa julkisissa palveluissa. Yritykset ilmoittavat yleensä perinteiset talousluvut hakemuksen yhteydessä, näitä ovat esimerkiksi liikevaihto, liikevoitto ja muut velat sekä kassatilanne. Näiden perusteella voi tehdä jo monenlaisia johtopäätöksiä yrityksen lainakelpoisuudesta. Muista kuitenkin, että jos jokin yrityslaina näyttää liian hyvältä ollakseen totta, se ei todennäköisesti kestä päivänvaloa ja syvempää tarkastelua.

Yksityisen sijoittajan tulee pitää mielessään muutama nyrkkisääntö:

  • Korkea korko tarkoittaa aina korkeampaa riskiä – jäitä hattuun
  • Älä sijoita lainoihin, jonka hakijoista et tiedä tarpeeksi
  • Hajauta sijoituksesi vähintään 5-10 kohteeseen

Millaiset henkilöt hakevat vertaislainaa

Vertaislainaa hakevat yleensä sellaiset henkilöt, jotka eivät ole saaneet lainaa pankeista tai edullisemmista rahoitusyhtiöistä. Nämä henkilöt eivät kuitenkaan halua hakea netin pikaluottoja, sillä niiden korot liikkuvat yleensä 50-120 prosentissa. Vertaislainat ovat täten hieman edullisempia kuin pikavipit. Toki vertaislainan hakijajoukossa on myös sellaisia henkilöitä, jotka ovat yrittäneet hakea myös pikavippiä, mutta eivät ole saaneet sitäkään. Yleensä näillä henkilöillä on myös maksuhäiriörekisterissä merkintä esimerkiksi velkaantumisen ja perintään ajautumisen johdosta. Kaikki vertaislainapalvelut eivät tarkista hakijan luottotietoja – ole tarkkana, jos näet lainatarjouksen joka näyttää todella tuottoisalta: se ei välttämättä pidä kutiansa.

Mitä eroa vertaislainalla ja pankkilainalla on?

Pankkilainaa haetaan nimensä mukaisesti pankilta – joskus myös muilta rahoituslaitoksilta, kuten varjopankeilta tai yksityisiltä luotonantajayrityksiltä. Tällöin luotonantajana toimii yksi taho, tässä kohtaa pankki tai muu yritys. Lainalle sovitaan selkeät ehdot ja tiukka maksusuunnitelma, ja jos maksusuunnitelmassa ei pysy, pankki voi lunastaa pantiksi asetetut vakuudet ja/tai asettaa velan perintään. Yleensä tässä kohtaa lainan hakija menettää myös luottotietonsa. Pankkilainaa on myös huomattavasti vaikeampi saada kuin vertaislainaa, sillä yleensä tarvitset todella suuret tulot jos haluat hakea useamman tuhannen euron lainaa – tätä vaatimusta ei aina ole, jos löydät sopivat rahoittajat vertaislainapalvelusta. On kuitenkin aina fiksua koittaa ensin hakea kivijalkapankeista tai halvimmista lainasivustoilta luottoa – vertaislainan korko on yleensä n. 25-30 prosenttia, kun taas pankin kulutusluottojen ja vippifirmojen lainojen korot saattavat olla 10-20 prosenttia. Ero ei ole valtava, mutta suuremmissa summissa sen huomaa nopeasti lompakossa.